今年以来Q个人养老金制度触达更多人群。银行开启个人养老金账户“争夺战”、“开L(fng)~存冷”、税延养老险与个h养老金衔接{话题引发关注，围绕如何完善该项制度的讨Z不绝于耟?/p>
《经参考报》记者获(zhn)，个h养老金业务试点启动q十个月来，开立̎户h数超4000万，金融机构参与的深度和q度也日益提升。高质量的个人养老金产品Q是吸引更多人开戗缴费的关键。未来，金融机构仍需在品创新、宣传推q等斚w持箋(hu)发力Q提升养老金融服务水q?/p>
个h养老金有哪些优?/p>
q期Q国安融监督管理d印发?jin)《关于个人税攉g型商业养老保险试点与个h养老金衔接有关事项的通知》，要求个税递g型养老保险试点公司有序开展个E递g型养老保险试点业务与个h养老金衔接Q原则上?023q底前完成各工作?/p>
Eg养老险试点?018q启动，对购买养老保险品的个hl予E收优惠。试点实施五q来Q效果不?qing)预期，不管是保?gu)入还是参保h敎ͼ都较为有限。目前能公开查阅到的最新数据，是原银保监会(x)发布的，截至2021q?0月末Q共?3家保险公司参与税延养老险试点Q篏计实CҎ(gu)入近6亿元Q参保h数超q?万h?/p>
与税延养老险试点相比Q个人养老金试点在参与h数、试点范围、税收优惠力度等斚w优势明显?/p>
d11月，个h养老金制度?6个先行城?jng)（地区Q启动实施。h力资源社?x)保障部发布的数据显C，个h养老金先行工作q稳有序Q截?月底Q全?6个先行城?jng)（地区Q开立个人养老金账户人数4030万h?/p>
北京大学中国_发展研究中心(j)MQ陈凯认ؓ(f)Q个人养老金无论从关注度、开hq是~费额方面，都远税攉g型商业养老保险试炏V“个人养老金在制度设计上采用国际上较为流行的个h账户制度。参与者通过此̎戯行自L资，׃人根据自w的风险偏好制定专属投资{略q分配在不同产品间的投资比例。”他_(d)同时Q更Z惠的E收优惠政策可以提高?sh)h养老金制度的吸引力Q鼓׃高水qx(chng)入的居民提前为养老进行储备?/p>
此外Q个人养老金产品选择更加丰富。国家社?x)保险公共服务^台的数据昄Q截??8日，个h养老金产品合计680只，包括465只储蓄类产品Q?49只基金类产品?8只保险类产品?8只理财类产品?/p>
“在之前个hE收递g型商业养老保险试点中Q受到质疑最多的是产品选择q于单一Q投资者在产品选择上的灉|度非常小Q媄(jing)响了(jin)居民的投资热情。而个人养老金制度则改̎户制度，居民在开户之后可以自由选择投资方向。既有风险较大的养老目标基金，也有较ؓ(f)保守的定期存?gu)ƾ，q有专属的个人养老保险品。”陈凯说?/p>
金融机构U极布局
Ҏ(gu)国务院办公厅2022q?月印发的《关于推动个人养老金发展的意见》，个h养老金资金账户资金用于购买W合规定的银行理财、储蓄存?gu)ƾ、商业养老保险、公募基金等q作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满不同投资者偏好的金融产品Q参加h可自主选择?/p>
在政{支持下Q金融机构参与积极性如何？目前Q参与个人养老金q行的金融机构众多。已?3安行获准开办个人养老金业务。此外，证监?x)发布的《个人养老金基金销售机构名录》显C，截至6月末Q个人养老金基金销售机构数量ؓ(f)45Ӟ其中包括19家商业银行?9家证券公司?家独立基金销售机构?/p>
在众多金融机构中Q银行的行动极ؓ(f)q速、显眹{去q个人养老金试点正式启动后，多家银行侉K过发红包、送礼券等方式揽客Q积极抢抓个人养老金账户开立先机。近期，又有不少银行发布个h养老金资金账户预约开h动，争夺战延至非试点地区?/p>
除了(jin)银行Q个人养老金业务q得到证券公司和保险公司{金融机构的重视。在金融业上?jng)公司披露?023q半q报中，不乏个h养老金的n影?/p>
工商银行表示Q持l优化个人养老金pȝ功能Q着力提升客户体验。与大型互联|^台、政务^台、集团企业开展个人养老金开户合作，?2家基金销售机构和12家保险公司开通线上直销合作Q不断丰富个人客户养老金账户投资选择?/p>
交通银行表C，扎实推进个h养老金业务Q支持多渠道开P持箋(hu)优化开户体验；构徏全品cM品货Ӟ累计代销各类产品148ƾ?/p>
申万宏源证券表示Q?023q下半年Q将全面优化客户服务体系Q以个h养老金业务、基金定投ؓ(f)抓手Q持l提升客户体验和获得感，为客hl创造h(hun)|q一步实C品销售业务高质量可持l发展，实现产品保有规模的提升?/p>
新华保险表示Q加大力度服务第三支柱，重点推动卓越优选专属商业养老保险销售，专属养老保险实CҎ(gu)入约4亿元Q积极拓展投保渠道，扩大覆盖面，开通?安行个人养老金资金账户投保Qؓ(f)客户提供便捷的投保体验?/p>
记者了(jin)解到Q个人养老金制度影响pQ对金融机构而言Q是重要的历史机遇，不同cd的金融机构各L(fng)赋优势，可提供差异化的品和服务Q养老金融市(jng)场未来有较大的想象空间?/p>
需重视产品创新和宣?/p>
为推动个人养老金业务的持l健康发展，业内人士和专家徏议，金融机构应从产品创新、宣传推q等斚w多下功夫Qؓ(f)个h养老金产品购买者提供稳定、可持箋(hu)的回报?/p>
一位基金业人士认ؓ(f)Q尽个人养老金产品已上U?00多只Q但产品同质化程度较高，且投资收益率不及(qing)预期。受权益?jng)场波动影响Q个人养老金产品q化收益率大多处?%?%之间Q有的养老目标基金品甚臌处于亏损状态，难以吸引投资者?/p>
陈凯Q在设计个h养老金产品Ӟ需要注意品的长期收益水^和服务能力，q将军_个h养老金产品的受Ƣ迎E度。当务之急是加快完善相关的金融品和服务Qƈ且提高(sh)人养老金账户的收益水q?/p>
恒安标准养老保险有限责d司董事长万群提出Q市(jng)场机构应通过_化、专业化的品设计，提高养老金产品的h(hun)倹{比如，设计不同的投资策略和投资产品Q满不同客L(fng)需求?/p>
此外Q专家徏议长期、持l开展养老金融教育活动，提高大众对养老胦(ch)富规划的x(chng)度，从而树(wi)立vU学合理的个人养老金投资理念?/p>
保险法专家沙银华认ؓ(f)Q在个h养老金制度q作中，参加人投资理财知识和承受能力参差不齐Q需培育正确的投资心(j)态和投资知识?/p>
陈凯表示Q在2022q个人养老金制度启动初期Q银行多采用现金Ȁq方式来扩大宣传和吸引客户。后l还应加强养老规划和风险意识斚w的投资者教肌Ӏ?/p>